こんにちは。監督です。人生のライフイベントに関わるお金、世の中のニュースについての考察を発信しています。国家資格のFP2級を保有してますので、お金などお悩み相談はDMにて受け付けます。しばらくの間不定期に更新します（プロモーションを含みます）。
「年金は65歳から受け取るもの」
そう思っていませんか？
実は、受給開始を遅らせる「繰下げ受給」という選択肢があり、最大で84％増額される可能性があります。
とはいえ、
- 本当に得なの？
- 何歳まで生きれば元が取れる？
- そもそも繰下げる余裕なんてあるの？
そんな疑問を感じる方も多いはず。この記事では、ファイナンシャル・プランナー（FP）としての視点から、年金の繰下げ受給について「損得」や「向き・不向き」「判断のポイント」まで、やさしく解説します。
繰下げ受給とは？かんたんにおさらい
本来、老齢基礎年金と老齢厚生年金は65歳から受け取ることになっています。
しかし希望すれば、66歳〜75歳の間で受給開始を遅らせることができます。これが「繰下げ受給」です。
遅らせる月数に応じて、月0.7％ずつ年金額が増えるのが特徴です。
例えば
| 受給開始年齢 | 増加率 | 受給額（例） |
| 65歳（標準） | ±0％ | 月12万円 |
| 66歳 | ＋8.4% | 月13.0万円 |
| 70歳 | ＋42.0％ | 月17.0万円 |
| 75歳 | ＋84.0％（※2022年改正） | 月22.1万円 |
※実際の金額は年金加入記録により異なります
【FP視点】年金を繰下げるメリット
① 終身で増額された年金が受け取れる
一度繰下げれば、その後ずっと増額された年金額をもらい続けられます。
長生きすればするほど、“得”になります。
② 長寿リスクに備える手段として有効
人生100年時代では、90歳を超えて生きる可能性も現実的。
繰下げ受給は、そうした「長生きによる生活費不足」に備える一つの手段です。
③ 老後の所得税・住民税を抑えられるケースも
65歳〜繰下げ開始年齢までの収入が少なければ、税金や社会保険料の負担も減る可能性があります。
【注意点】繰下げ受給の“損になる”ケースもある
① 繰下げるまでの生活費をどうするか
増額の恩恵を受けるまでには「無収入期間」が発生するため、その間の生活費をどう確保するかが大きな課題です。
② “元を取る”にはある程度の長寿が必要
65歳受給と比べて70歳繰下げの場合、「損益分岐点」は約81歳前後。
→ それ以前に亡くなると、結果的に「損」になる場合もあります。
③ 遺族年金や配偶者への影響
繰下げによって遺族年金に影響が出ることは基本ありませんが、タイミング次第では不利になるケースもあるため、個別の確認が必要です。
繰下げ受給が「向いている人」と「向いていない人」
| 向いている人 | 向いていない人 |
| 健康で長生きの家系 | 生活費がカツカツで繰り下げの余裕がない |
| 定年後も働ける・収入がある | 持病などで寿命に不安がある |
| 節税を意識したい | 早めに年金を使って生活の安定を図りたい |
決める前にやっておきたい3つのこと
- ねんきんネットで受給額シミュレーション
→ 65歳・70歳・75歳の年金額を具体的に確認 - ライフプラン表を作成して資金繰りを見える化
→ 繰下げ期間中の生活費が本当に持つか？ - FPに相談してシナリオ比較をしてみる
→ 税金・遺族年金・副業との兼ね合いも含めて確認できます
まとめ｜年金繰下げは“損得”より「戦略的選択」
年金の繰下げは、「絶対に得」な制度ではありません。
しかし、老後を戦略的に生きる一つの選択肢としては非常に有力です。
- 余裕があるなら増額された年金で将来の安心を
- 難しいなら65歳で受け取り、資金繰りを安定させる
どちらも間違いではありません。
あなたのライフスタイルと家計に合った“最適なタイミング”を見つけることが大切です。
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FP視点で、あなたの暮らしに合ったアドバイスをご提案いたします。
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