年収の壁で悩む人へ｜働き方と資産形成をAFP目線で解説

お金の部屋

パートやアルバイトで働く多くの人が直面する「年収の壁」。特に 年収103万円・130万円・150万円・201万円 がよく話題になります。

「年収が増えると損をする」「扶養の範囲で働かないと不利になる」…そんな不安から、収入を増やすチャンスを逃してしまっている人が多くいます。

✅ 年収の壁とは？（ポイントだけ簡潔に）

壁基準額主な影響
103万円所得税が発生するライン税金が発生する可能性
106万円社会保険加入判定（勤務先条件あり）厚生年金・健康保険に加入の可能性
130万円社会保険上の扶養ライン夫の扶養から外れる
150万円配偶者特別控除の減少世帯の税負担が多少増える

❌ よくある誤解

「扶養の範囲で働くほうが得」
これは 必ずしも正しくありません。

たしかに社会保険の負担が増えますが、代わりに以下のメリットがあります。

  • 将来の年金が増える
  • 医療費の自己負担が軽減されることがある
  • 収入が伸びることで資産形成が進む

✅ AFPの結論：壁に合わせて働くのではなく、人生に合わせて働く

働く時間を抑えるか、社会保険に加入して収入を伸ばすか。判断基準は「数字」と「未来」です。

働き方を「壁」に合わせると、収入も自由も制限されます。
反対に、収入を増やす選択をすると、将来の年金が増え、投資に回せる余裕も生まれます。

📊 働く時間を減らす vs 社会保険に入る（具体例）

扶養内（年収130万円）扶養外（年収160万円）
手取り約110万円約125万円
社会保険なし（夫の扶養）加入（厚生年金・健康保険）
将来の年金増えない増える
キャリア伸びにくいスキルアップしやすい

→ 年収の壁を超えたほうが、手取りも年金も増える場合が多い。

💰 資産形成は「収入の最大化」からしか始まらない

収入が少なければ NISA も積立投資もできません。

  • 収入が増える
  • 余剰資金が増える
  • 投資できる → 資産が増える

資産形成のスタートは 収入の最大化 です。

🧭 AFPが推奨する3ステップ

  1. 収入を増やす働き方へシフト
    → 年収の壁に合わせず、働きたい分働く。
  2. 固定費（保険・通信費・車）を見直す
    → 月1万円の削減が年間12万円を生む。
  3. NISAで長期投資を開始
    → 長期・分散・放置がベスト。

🌈 まとめ｜年収の壁に人生を支配させない

壁に合わせて働くのではなく、
自分の人生に必要な収入に合わせて働く。

「年収の壁に縛られるほど、人生は短くない。」
収入が増えれば、資産が増える。

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